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第十二章 保险理财（第3页）

1、按需选择

所谓按需选择，就是家中存在那类风险，就选择购买相应的险种。当今针对家庭的商业险种种类繁多，我们不可能全部购买，因此需要按照家庭的需要选择购买。比如，家中孩子上学是主要支出，那么就可以购买一份教育保险，以确保孩子不会因为学费昂过而耽误学业。再如，家中主要劳动力从事的工作风险较高，那么就应该为其购买一份事故险，如国寿康宁终身保险，其保险责任是：高残或身故，按保额的3倍赔偿；重大疾病是先2倍赔偿，身故后再付另一倍。

需要注意的是，在进行选择时，要注意首先选风险较大的，如果家庭能够承受，则通常不需要投保，而且保险通常都设置一个免赔额，即损失低于免赔额，保险公司是不会赔偿的。其次要选择发生概率较大的，如果某种事故发生的可能性极小，一般不必投保。

2、合理组合

现在很多险种都会提供“主险＋附加险”的组合服务，比如购买人寿险时附加意外伤害险。这对投保人来说是既方便又实惠的，因此朋友们大可接受。第一，购买附加险之后，就不必要再购买其他险种了。如果同事购买多种保险，很容易出现重复购买的情况。第二，附加险由于有主险为基础，所以在价格上会得到一定的优惠，比购买单独险的费用要低一些。因此，投保者在购买主险的时候，可以根据家庭的需要同时购买几种附加险，使保障更全面，资金利用更有效。

3、量力而行

购买保险的支出应当与家庭的收入状况相匹配。以当前我国的社会状况来看，保险支出占结余收入的10%～30%比较合理。这样既可以确保家庭对保险的持续支付，又不会出现保险投资比率不足的情况。因此，家庭在买保险之前，应该首先对家庭的收入水平和支出状况进行考察，估算出每月的固定结余。在此基础上，我们往往就可以选择出最恰当的保险投入额。

4、不轻易退保

俗话说，行百里者半于九十。如果中途退保，前功尽弃；即便能够拿回一部分资金，但是也会受到很大损失。如果以后再想购买保险，则要按新的年龄计算保费。很显然，年龄越大，身体状况越差，保费就越高。所以说，投保人尽量不要中途退保，如果急于用钱，可以将保险变更为减额缴清保费。一般来讲，投保人在保费到期日后60天之内未能缴纳保险费，保险合同效力中止，保险公司暂不承担保险责任；但是投保人仍可以在两年内申请恢复合同效力。复效保单仍以投保时的费率为基础计算保费，保费不会因年龄增长而增加。

走出购买保险的误区

许多家庭在购买保险时都会有这样的问题，如不知道买什么保险、保的是什么、买的保险价钱高了、买的保险不给赔……其实，这正是购买保险时走入投保误区的几个表现。想要避免出现这种情况，就需要了解购买保险容易进入哪些误区。如果一不小心投保进入了误区，肯定会直接影响投保人的利益，甚至有时会得不偿失。下面，让我们先来看一则关于保险的故事。

两位老太太，一位中国人，一位美国人，死后在天堂碰面。美国老太太说，我过的非常好，房子住了30年，临死前终于还完了房货。中国老太太也很高兴地说，我存了一辈子的钱，终于在临走时买到了房子。美国老太太又说了，我年轻时买了养老保险，所以晚年过得很舒适。中国老太太说，我自己没有买，省吃俭用给7岁的孙子买了份养老险，以后他老了就不愁了。

听了中国老太太的话，很多人可能会觉得可笑。孙子只有7岁，要给他交那么多年的保费，等到他五六十年后他退休，通货膨胀成什么样没人能说清楚，也就意味着这笔保险金，到时候对孙子可能没有多大用处了，但对于现在老太太的生活来说却是一笔不小的开支。两位处于相同社会阶层的老太太，因为观念的问题，生活质量却迥然不同。那么，家庭在购买保险时如何才能不像中国老太太那样事倍功半呢？这就需要我们了解以下几个常见的误区。

1、买保险可以“发横财”

通过保险进行理财，就是通过购买保险合理安排和规划资金，避免因疾病或意外事故带来的财务危机，同时使个人资产获得稳定的保值和增值。

通常，保险产品的主要功能是保障，一些投资类保险所的分红只是附带功能，投资的风险和收益是成正比的。一些人在购买了投资连结、分红保险等投资类保险后发现，收益与预期相差太远，这可能与一些营销员只强调投资收益有关，但是一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是造成落差的原因。家庭在投保时一定要明白，买保险是发不了横财的。

2、只要投保就都能得到保障

有时候，保险的保障范围跟我们的理解并不相同。例如，保险公司定义的“重大疾病”和我们生活中的“重大疾病风险”不是一个概念，许多疾病都不能获赔。然而许多人购买保险时，对这种情况并不了解。只是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓动下购买了一些不适合自己的险种，事后才发现问题。这时如果再要退保，就需要承担一定的损失，可谓进退两难。

3、单位买保险就够了

随着社会制度的不断完善，许多单位、企业都为职员购买了保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤等，但这些保险所提供的保障只能维持最基本的生活，根本不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。因此建议家庭在投保时选购一份商业保险，以获得更好的保障。

4、分红保险可以年年分红

分红产品不一定能保证年年分红，因为其红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括费差、利差、死差等。保险公司的投资收益率是决定分红的一个重要因素，通常，投资收益率越高，年度分红也会越多。而且年度分红率的高低，还受到其他因素的影响，例如，费用实际支出情况、死亡实际发生情况等。另外，保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来决定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。

投保者可以通过分红业绩报告、电话服务中心及特别通知等方式获知年度分红率，但按照规定，保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

5、先给孩子买保险

很多家庭买保险时最容易犯的错误就是重孩子轻大人。孩子固然需要保障，但是，购买保险首先应该明白，如果大人发生意外，对家庭造成的损失和影响要远远大于孩子。因此，首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品才是正确的保险理财方法；其次，为孩子购买一些健康和教育类的保险是保证家庭财务合理的完美补充。另外，在资金投入数目上，应该给大人、特别是顶梁柱投入越多越好。

6、投保越多赔偿越多

多买不多赔的险种包括寿险中的住院医疗、家庭财产险、车险中车损险等。而保险公司定损也是按实际情况确定赔偿金额，如类似医疗费用保险等产品都采用保险补偿原则，需要有报销凭证，所以保险买得太多，不仅浪费了保费，而且无法得到更多保障。

事实上，医疗保险按照保障的具体内容可以分为两种，一种是医疗费用型保险，就是保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付；另一种是医疗津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。对于费用型保险，即使买了很多同类型的保单，得到的理赔也不会比实际支付多。消费者应该从整体上客观评估对自身以及家庭的风险状况和财务状况，多考虑缴费能力，再理智购买保险。

适时调整保单提高收益

很多家庭在购买保险之后就不再过问了，每年交了保费，其余一概不问。事实上，这种做法会贻误很多机会。无论是自然界还是人类社会，从来都没有停止过变化。变化是发展的基础，要求发展就要主动寻求变化。当今世界日新月异，金融市场更是瞬息万变，家庭状况也在不断发展，因此，要想让保单带来更多的收益，就必须适时加以调整。

一般来讲，每年都应该对家庭的经济状况进行一次总结，思考一年来家庭经济的发展态势以及家中出现的新情况，同时将保单在仔细查看一遍，考虑是否需要对保单进行调整。比如，原本家庭收入不高，所以投入保险的资金也不多，但是今年家庭的收入大幅上升，那么也就应该随之加大保险力度；再如，家中新添了小孩子，或者购买了汽车等，都应该对原先的保单进行调整。调整保单通常可以起到以下几方面的作用。

1、轻松变更保险险种及内容

如果想要变更主险险种、保险金额、保险合同缴费期间、取消或降低此标准体的加费承保等，需要于保险合同周年日持保险单、健康说明书、保险合同变更申请书申请办理。如果要办理展期保险、缴清增额保险、降低保额等，只需持保险单、保险合同变更申请书在缴费日申请。