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上篇 理财观念篇 第一章 大时代下的疑惑你一定要问自己的五个问题（第3页）

目标要具有时效性，还要有一个可以检验的标准，例如，我想在二年的时间内买上一部奥迪A6，这个目标的时效性就是二年的期限，检验的标准当然就是赚的钱和一辆奥迪A6的标价比较。

还有一点，我们投资理财得到的回报都是金钱而不是我们想要的房子、汽车，所以，有了确定的目标还是不够的，接下来的事情就是要把我们的目标进行金钱的换算。在换算之前，要对自己的目标进行确定话，模糊的目标不能量化，比如说，你想要买一辆汽车，那么你就要具体化你的汽车了，要考虑买什么牌子的，要什么性能的，耗油量等等因素，把这些都确定了之后，你就可以把你的目标换算成是金钱了，总的金额算出来那就是你的目标。

有时候，你确定的目标要经过很长时间才能实现，这个时候，最好的办法就是把目标分解成几个小目标，一个一个完成，把近期能够完成的目标换算出来，尽快去制定计划，找到理财的方式去实现，只要一个一个的阶段实现了，那么距离自己的总目标那就是一步一步地接近了。

同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。确立了阶段性的理财目标之后，理财活动才能有条不紊的进行。

有了理财目标，还要对个人或者是家庭进行资产评估。评估的目的就要要对家庭的收入资产等做到心中有数，有利于选择理财方向和确定投资的项目。

家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等，以货币进行量化之后的净值。信誉、学识、社会地位等无形的东西，虽然也属于财富的一种，但无法对其以货币进行量化，所以在理财活动中，不将其归纳为资产的范畴。

1、资产是您拥有的财富，包括：

个人资产：店铺、汽车、家具、收藏品；

流动资产：现金、外币、债券、股票；

投资资产：住宅、黄金、珠宝、公积金。

2、负债是您应偿还的债务，包括：

长期负债：按揭还贷、汽车分期付款；

短期借款。

将以上所列举的项目以货币进行量化之后，得出的净值就是家庭实际资产总额。

理财还要确定自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。在进行资产评估的时候就要注意到这些，哪些钱是可以动的。

接下来的步骤就是要对家庭的正常收支进行一个详细划分，以便计算家庭每个月的结余情况，方便对资产的增长进行计算。

家庭收入是扣除应交纳的税款之后的纯收入，一般来讲分几个类别：

常规收入（工资、奖金、补助、福利等）

经营收入（房租、佣金等）

投资收入（股票、基金、债券等）

偶然收入（彩票等）

家庭支出是所有以现金或信用卡等方式支付的货币总额，一般来将分几个类别：

日常支出（饮食、服装、水电、交通、通讯、赡养等）

投资支出（股票、基金、外汇、债券、存款、保险等）

意外支出（医疗、赔偿等）

消费支出（旅游、保健、购物等）

这些是一般家庭具有的收支，肯定是不全面的，根据每个人和家庭的特殊情况实际地计算。

当确定了自己的目标和投资期限，把自己及家庭的收支情况、资产情况确定之后，剩下最重要的就是对理财方案的决策了，例如，为了买房，您选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，一个正确的方案会让你的财富源源不断地增加，但是如果投资失误的话，那投资的资本就会被吞噬了，所以在抉择的时候一定要仔细、小心。

对于家庭理财来说，通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值，并实现包括购房，支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。为了实现这些目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，您可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。

投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，根据不同的投资人，会有不同的投资风格，大致可分为几类：

风险型投资者，愿意接受高风险以期获得高回报；

普通型投资者，愿意接受正常的投资风险以期获得高于一般标准的回报；

保守型投资者，几乎不愿意承担风险，这种投资者选择的投资方式一般是银行利息。一般只能选择储蓄投资方式。

低风险金融投资产品包括：储蓄、国债、人民币理财产品等；

中等风险金融投资产品包括：信托、开放式基金、外汇理财产品等；

高风险、高收益金融投资产品包括：股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等。

风险承受能力的判定标准有两个，一个是家庭财务状况，另一个是心理承受能力。根据对风险的承受能力，可以选择不同的投资方式和投资项目。

不合理的投资组合可能为您带来不必要的损失，因此如果个人是在不能确定的情况下，也可以找理财顾问的帮助，结合你的实际情况进行调整，以避免损失，增加收益。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。看看下面这个典型的例子：